Introducción

Las pasarelas de pago son plataformas que realizan la función de procesamiento de tarjetas de crédito desde internet a las redes privadas de los sistemas VISA, 4B, Mastercard, ... las pasarelas de pago o aplicaciones TPV (Terminal punto de venta) permiten que los clientes puedan realizar una compra utilizando una tarjeta de crédito y validando la operación de forma automática y en línea. La operación de pago consta de las siguientes fases:

El cliente utiliza una aplicación de comercio electrónico o un sistema llamado normalmente carrito de la compra o aplicación de comercio electrónico para elegir una lista de productos que conforman un catálogo electrónico, la aplicación calcula el importe total a cobrar, teniendo en cuenta el envío y otros factores.

Cuando el cliente decide comprar lo que ha elegido, la aplicación de comercio electrónico le redirige al servidor seguro de cada banco y al TPV del banco la cantidad total a cobrar para que procese el pedido.

El cliente introduce el número de su tarjeta de crédito en un formulario del servidor seguro del banco. Este dato viaja encriptado hacia los servidores del banco y en su red privada se procesa normalmente la petición.
El banco a considerar realiza en cuestión de segundos una comprobación de la validez de la tarjeta de crédito y la existencia de fondos. En caso afirmativo, se realiza el cobro ingresando el dinero en la cuenta bancaria del vendedor (la cuenta que tiene el vendedor o propietario de la tienda virtual en el banco que elija).

El servidor seguro del banco redirige al cliente de vuelta a la aplicación de comercio electrónico (nuestros servidores) indicando si la operación ha ido bien o mal, es decir, si se ha cobrado o no.

En función del resultado de la operación es posible mostrar una u otra página al cliente. También se guarda en archivo el resultado de la operación.

Queremos resaltar que los sistemas de pago de los bancos no proporcionan la aplicación de comercio en sí, sino simplemente un sistema de pago. 

Ventajas del sistema

El sistema de cobro mediante el TPV virtual ofrece ventajas tanto a los compradores como a los vendedores.

Para el comprador:

El pago se realiza directamente en los servidores de cada banco. El TPV virtual que recibe el número de tarjeta y realiza el cobro está en los servidores del Banco. Nuestra aplicación simplemente redirige hacia él indicando la cantidad a cobrar. Una vez en la página de el banco, el cliente siempre ve la cantidad que se le va a cobrar antes de escribir su número de tarjeta.

El número de la tarjeta viaja encriptado y sólo hacia el servidor del Banco. El TPV utiliza el sistema de encriptado SSL. El vendedor nunca llega a saber cuál es el número de la tarjeta de crédito del cliente ni tiene ninguna posibilidad de almacenarla para realizar cobros posteriores.

Para utilizar este sistema de cobro, el vendedor debe tener una cuenta en los bancos con los que operamos (La Caixa, Sabadell, BSCH y Popular) con sus datos auténticos. Esto elimina en la práctica las posibilidades de ventas fraudulentas.

El cliente puede elegir entre varias tarjetas de crédito, actualmente: Visa, Master Card, 4B, American Express.

Para el vendedor:

Disponer de la pasarela de un banco significa seguridad total para sus clientes. Hágales saber los puntos anteriores para que comprendan que corren menos riesgos que si entregan la tarjeta de crédito en un restaurante.
Cada banco verifica que la tarjeta de crédito es real y tiene fondos suficientes.

El cobro se ingresa al instante, lo que le permite incluso vender información on line. Por ejemplo, podría vender consejos de inversión bursátil a los que sólo se acceda tras regresar del TPV habiendo realizado el pago del servicio con éxito.

El sistema permite cobrar a clientes de cualquier lugar del mundo.

Desventajas

Las comisiones por este sistema de cobro son muy altas, del orden de un 4,12% del importe total. Si lo comparamos con el 2% de los pagos por tarjeta en tiendas físicas, apreciamos un agravio comparativo que supone un tremendo obstáculo al desarrollo del comercio electrónico.

Al parecer, este cargo tan desmesurado tiene su origen en criterios adoptados por Visa y otras entidades emisoras de tarjetas que penalizan el comercio electrónico aplicándole la comisión más alta del mercado, debido al supuestamente elevado número de reclamaciones existentes. Ignoramos si este porcentaje es o no negociable con el banco en función del volumen de ventas u otros factores.

Otro inconveniente que pueden encontrar los comerciantes que utilicen este sistema es la posibilidad de reclamaciones a Visa u otra entidad emisora por parte de compradores insatisfechos o desvergonzados. A este respecto conviene guardar toda la información posible que pruebe el envío real de la mercancía vendida, por ejemplo resguardos de las agencias de transporte.

Requisitos para el uso del TPV virtual

El único requisito es abrir una cuenta con uno de los bancos indicados. El comerciante que desee utilizar la pasarela de pago de uno de estos bancos debe comunicar en su oficina bancaria el deseo de utilizar el sistema de pago por Internet.

Posteriormente cada banco comunicará al comerciante el nombre de comercio que le haya sido asignado. El nombre de comercio es un identificador único que tanto nosotros como los Bancos utilizaremos para referenciar a la tienda virtual. Una vez que sepamos su nombre de comercio podrá comenzar a utilizar la pasarela de pago.